經(jīng)濟觀察：中國利率市場化提速 銀行業(yè)將搶灘“微金融”

新華網(wǎng)廣州５月３０日電（記者黃玫 馮璐 楊召蒙）“汽車產(chǎn)業(yè)競爭激烈，我們藍姆公司不斷推出新車型，以３０％的速度擴張發(fā)展，不過到賬期往往有３－６個月，幸好廣發(fā)銀行的貸款為企業(yè)提供了救急的流動資金。”廣州藍姆汽車設備有限公司總經(jīng)理黃元申說。

藍姆汽車設備有限公司是一家小型汽車零部件供應商，憑借良好的納稅記錄無需抵押獲得了銀行貸款。業(yè)內(nèi)專家指出，在中國利率市場化的大潮之下，小微企業(yè)正在成為越來越多銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新“藍海”。

一些銀行通過“信貸工廠”流程再造，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務。廣發(fā)銀行以小企業(yè)為特色的支行成立“小企業(yè)金融中心”，以專營機構(gòu)、專職團隊從事小企業(yè)金融業(yè)務的市場營銷和業(yè)務拓展工作。

目前，廣發(fā)銀行已建立１５８家小企業(yè)中心，建立近７００人的專業(yè)服務團隊。該行今年２４０億元的新增貸款中，預計將有２００億元投入到小微企業(yè)。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系和服務方式也成了銀行搶灘小微金融的“法寶”之一。農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行推出免抵押的信貸產(chǎn)品“速誠貸”，試行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等擔保方式，緩解小企業(yè)“資金渴”。

業(yè)內(nèi)人士認為，傳統(tǒng)銀行爭相布局“微金融藍海”的背后，是利率市場化提速給銀行帶來巨大的“沖擊波”。

廣發(fā)銀行副行長宗樂新表示，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，事實上加快利率市場化的步伐。有關(guān)部門很可能在明年建立像存款保險制度等基礎制度，存款利率逐步放開的可能性很大。

上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出，利率市場化后銀行間吸收存款的競爭將加劇，利率水平有可能整體抬升，利率的波動性增強。

更重要的是，“大樹不再好乘涼”。隨著直接融資市場的發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多走向資本市場和銀行間市場融資，對信貸資金的依賴日益減少。

銀行業(yè)人士表示，銀行在大企業(yè)業(yè)務上的議價空間越來越小。而小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，對銀行依存度相對較高。信貸資源更多向小微企業(yè)傾斜，是金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，也是銀行業(yè)金融機構(gòu)自身發(fā)展的內(nèi)在需要。

已經(jīng)有許多小微企業(yè)從銀行的戰(zhàn)略調(diào)整中受益。佛山市源田床具機械有限公司董事長李德鏘說，公司獲得南海農(nóng)行發(fā)放的２筆知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，南海按貸款利息的３５％給予補貼，企業(yè)綜合融資成本為５．１１％，比貸款基準利率還低。

不過，銀行向小微金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也并非一片通途。有專家認為，小微業(yè)務成為銀行的核心業(yè)務是把“雙刃劍”，它有利于促進企業(yè)發(fā)展，但也有可能提高銀行貸款的風險，銀行還需要在小微信貸業(yè)務、風險控制及貸款定價等方面突破現(xiàn)有瓶頸。

奚君羊提出，小微企業(yè)的信貸業(yè)務難點在于信息不對稱，導致銀行在此項業(yè)務上的成本上升，利潤空間縮小。要突破融資難點，需根據(jù)不同的市場信用環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)達程度，選擇適當?shù)臓I銷管理模式，并建立和完善風險控制制度。

事實上，一些銀行已經(jīng)在風控方面做出有益的嘗試。據(jù)了解，廣發(fā)銀行改變風險管控在貸款審批之后的傳統(tǒng)做法，風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理按照“風險前移”的原則平行作業(yè)。小微企業(yè)的貸款審批、貸后管理等功能主要在總行，以加強風險控制。