利率市場(chǎng)化“車(chē)輪提速” 銀行布局“微金融”業(yè)務(wù)

新華網(wǎng)廣州５月３０日電（記者黃玫  楊召蒙  馮璐）隨著利率市場(chǎng)化的不斷提速，多家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)的“微金融”業(yè)務(wù)成為銀行工作重心，如一家銀行２０１４年２４０億元的新增貸款，２００億元將投放在小微企業(yè)上。專(zhuān)家認(rèn)為，銀行要突破現(xiàn)有小微業(yè)務(wù)瓶頸，需在小微信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制及貸款定價(jià)等方面尋求突破。

利率市場(chǎng)化“車(chē)輪提速”　“大樹(shù)不再好乘涼”

廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)宗樂(lè)新認(rèn)為，余額寶們等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，事實(shí)上加快了利率市場(chǎng)化的步伐。有關(guān)部門(mén)很可能在明年會(huì)建立像存款保險(xiǎn)制度等基礎(chǔ)制度，存款利率逐步放開(kāi)的可能性很大，利率市場(chǎng)化也就這一兩年的事情。

專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展正面臨著巨大的“沖擊波”。

一方面，在宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲弱的背景下，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至２０１４年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額６４６１億元，較年初增加５４１億元，不良貸款率１．０４％，較年初上升０．０４個(gè)百分點(diǎn)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊說(shuō)：“利率市場(chǎng)化后，銀行間吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)將加劇，利率水平有可能整體抬升，利率的波動(dòng)性增強(qiáng)，在利率管制中生存的商業(yè)銀行可能難以把握利率變動(dòng)規(guī)律，或因缺乏對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的金融工具而出現(xiàn)危機(jī)。”

另一方面，隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多走向資本市場(chǎng)和銀行間市場(chǎng)融資，對(duì)信貸資金的依賴(lài)日益減少，“大樹(shù)好乘涼”的情況正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

宗樂(lè)新表示，大型企業(yè)未來(lái)在融資需求上會(huì)更多走向資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)，銀行在大企業(yè)業(yè)務(wù)上的議價(jià)空間越來(lái)越小。而小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，金融需求增加迅猛，對(duì)銀行依存度相對(duì)較高。

銀行布局“微金融藍(lán)海”　“信貸工廠”流程再造

小微企業(yè)成為越來(lái)越多銀行關(guān)注的“藍(lán)海”。一些銀行通過(guò)流程再造，為小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

宗樂(lè)新說(shuō)，廣發(fā)銀行通過(guò)“信貸工廠”流程化的改造，將小企業(yè)從此前套用大企業(yè)模式中分離出來(lái)；以小企業(yè)為特色的支行成立“小企業(yè)金融中心”，以專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)從事小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)拓展工作。目前，全行已建立１５８家小企業(yè)中心，建立了接近７００人的專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

一些銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品體系和服務(wù)方式，助推小微企業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理林武忠表示，該行推出免抵押的信貸產(chǎn)品“速誠(chéng)貸”，試行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等擔(dān)保方式，研究推行采礦權(quán)抵押、水面養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，緩解小企業(yè)“資金渴”。

佛山市源田床具機(jī)械有限公司董事長(zhǎng)李德鏘說(shuō)，公司獲得南海農(nóng)行發(fā)放的２筆知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，南海按貸款利息的３５％給予補(bǔ)貼，企業(yè)綜合融資成本為５．１１％，比貸款基準(zhǔn)利率還低。

此外，銀行在小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式上也實(shí)施了改革，按照小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)特性與融資需求，“量身定做”金融服務(wù)方案。廣發(fā)銀行廣州分行花都支行行長(zhǎng)黃澤彬說(shuō)，廣發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)推出了批量營(yíng)銷(xiāo)模式，針對(duì)具有共同利益和風(fēng)險(xiǎn)特征的小企業(yè)客戶(hù)群，提供針對(duì)性的金融服務(wù)方案。

廣州藍(lán)姆汽車(chē)設(shè)備有限公司是一家汽車(chē)零部件供應(yīng)商，憑借良好的納稅記錄無(wú)需抵押獲得了銀行貸款。總經(jīng)理黃元申說(shuō)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈不斷推出新車(chē)型，藍(lán)姆公司以３０％的速度擴(kuò)張發(fā)展，不過(guò)到賬期往往要３－６個(gè)月，廣發(fā)銀行的貸款為企業(yè)提供了救急的流動(dòng)資金。

突破銀行小微融資瓶頸　　控制風(fēng)險(xiǎn)是“王道”

有專(zhuān)家認(rèn)為，小微業(yè)務(wù)成為銀行的核心業(yè)務(wù)是把“雙刃劍”，它有利于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，但也有可能提高銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上的成本上升，利潤(rùn)空間縮小。要突破融資難點(diǎn)，需根據(jù)不同的市場(chǎng)信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，選擇適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)管理模式，并建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度。建議針對(duì)不同的地區(qū)和行業(yè)，給小微企業(yè)貸款額度設(shè)置相應(yīng)上限。

廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理金曄說(shuō)，為提前把控風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行改變了風(fēng)險(xiǎn)管控在貸款審批之后的傳統(tǒng)做法，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理按照“風(fēng)險(xiǎn)前移”的原則進(jìn)行平行作業(yè)，降低內(nèi)部溝通成本。

宗樂(lè)新說(shuō)，該行新的小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)５月已在幾家分行進(jìn)行試點(diǎn)，預(yù)計(jì)三季度可在全行上線(xiàn)。今后廣發(fā)銀行小微企業(yè)的貸款審批、貸后管理等功能主要放在總行，在解放前端客戶(hù)經(jīng)理生產(chǎn)力的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理與貸款定價(jià)一脈相承，貸款定價(jià)將成為利率市場(chǎng)化后的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)建議，不同類(lèi)型銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和客戶(hù)特征選擇適合的貸款定價(jià)方法。以美國(guó)為例，美國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款定價(jià)關(guān)注的核心內(nèi)容為最大違約損失、資本成本、凈收益率等，這些因素共同影響了貸款價(jià)格。