構建專業系統發力線上小微金融

2014年，廣發銀行為小企業建立了一套獨立的運作系統，從機構、人員到產品，為小企業專門搭建了一個通道，這是廣發小企業金融發展過程中的里程碑事件。

“以往小企業和對公是共用一套系統，在調查模塊、調查信息、財務和非財務信息等方面都是以相同的方式運作，沒法充分了解小企業的需求，根據不同需求進行服務。”廣發銀行小企業授信管理部總經理張愛利指出。

有了獨立的系統，銀行針對小企業的需求設計了個性化的產品和服務。如廣發銀行推出的銀聯單位結算卡——捷算通卡，企業持卡可實現跨行取款、轉賬和銀聯POS刷卡采購功能；捷算通卡具有融資貸款功能，根據卡的結算流水，可獲得小額信用額度。

傳統授信的審批流程通過獨立系統也得到了優化。線上的審批系統，可以給每項業務限定審批時間，系統進行提醒，總部督促執行，極大提高了審批效率。

“以前一項業務審批可能要10多天，現在平均用時1天�！睆垚劾�介紹。

在前端業務上，廣發銀行也一直在探索由傳統的線下模式向線上推進。

2014年，廣發銀行在做一家央企產業鏈上下游的批量授信中，發現傳統的線下模式不能滿足小企業的需求。如在申請、調查、審批等環節，線下模式耗費的時間、精力、成本都較高，而通過線上操作，能提高效率、節約小企業的成本。

廣發銀行已著手建立一套中小企業授信的線上運營系統，預計今年一季度可完成開發投入使用。通過該系統，企業可以進行線上授信申請。系統根據企業的資質和授信大小區別準入，在政策允許的前提下，決定授信調查和貸后管理是在線上還是實地完成。

“未來，這個系統還可以與企業的數據端對接，企業的銷售端、資金端、開支端的數據都可以直接在系統查詢，以便線上的調查審批和貸后管理�！睆垚劾�介紹。

堅持模式創新和授信差異化

近年來，把信貸資源投入到小微企業是廣發銀行一貫堅持的方針。2014年，廣發銀行小企業放貸額占到全行對公投放量的80%，服務小企業的網點達到220家，占到全行網點的三分之一。

“我們一直在思考，廣發要建設最高效中小企業銀行，通過產品還是模式來獲勝？單靠產品很難打遍天下，而靠模式創新也容易被復制。因此，我們要依靠的是整個系統的高效運作�！睆垚劾�介紹。

目前，廣發銀行已經構建起了通過作業模式、管理模式和授信差異來提高競爭力的小企業金融體系。其中，作業模式和授信差異主要解決客戶端的問題，管理模式則主要是解決內部運作流程的問題。

在目標小企業的界定上，廣發銀行的市場定位非常明確：主要是針對年銷售收入1000萬至1.5億元的生產型小企業，授信規模控制在3000萬以下。從客戶群體來看，主要針對一些核心企業的產業鏈上下游，新三板IPO客戶等。年初會規劃好全年的目標市場，哪些領域積極進入，哪些領域收縮退出，不斷引入資質好的客戶，淘態資質差的企業。

“2014年，廣發壓縮了房地產相關聯的小企業和區域性商會授信。在批量化營銷上，通過與政府和金融機構的合作，選擇有前景的產業集群來推進。”張愛利透露。

管理模式方面，進行標準化管控，加強團隊管理。業務人員需經過相關資質認證，客戶經理需要每天分享拜訪客戶的情況，加強貸后管理，從而使小企業的運營風險得到有效監控。

“未來，銀行對小微業務的營銷將會從傳統信貸類到非授信類的一體化業務發展，從傳統線下獲客往基于線上數據分析和批量化獲客的銷售模式轉變�！睆垚劾�認為。

2014年，廣發銀行全年小微企業信貸余額約1766億元，較年初新增398億元。值得一提的是，在全行業小企業不良貸款率持續上升的趨勢下，2014年廣發小企業不良貸款率不升反降，不良率控制在在0.8%以內。

對此，廣發銀行小企業金融部總經理陶建全表示，廣發銀行在產品、服務上不斷創新，積極探索互聯網金融模式，通過作業模式、管理模式、授信差異的創新有效提高了市場競爭力。